Кредитная история: мы знаем про вас все

"Финансы от А до Я" 07.04.2021

Взявши единожды кредит в банке или МФО, о физическом лице тут же формируется история, которая в дальнейшем может стать решающей при его желании повторно оформить займ.

Репутацию о себе как о заемщике следует беречь, ибо она храниться годами и иногда для ее исправления требуется немало усилий и средств, как бы банально это не звучало.

Ситуация при которой человек оформляет кредит попавши в трудное финансовое положение возможна с каждым из нас. Как правило, получить кредит в первый раз не сложно: собрав требуемый пакет документов, да еще и имея работу, любой банк пойдет вам навстречу. И вот уже у вас на руках деньги, и жизнь кажется не такой уж сложной, и про погашения процентов как-то забывается и приходится выполнять обязательства неохотно, то и дело, выслушивая от не совсем уже приветливых сотрудников финансового учреждения о нарастающей прострочке.

С горем пополам кредит будет закрыт. И не редко человек может в нем снова нуждаться. Но вот незадача, банки то и дело отказывают в выдаче повторного займа. В чем же проблема? Дело в том, что за заемщиком уже тянется шлейф плохой кредитной истории, которую в прочем можно исправить, приложив определенные усилия и затратив немало времени.

Как формируется кредитная история?

Итак, любая запись, сделанная в кредитной истории, это часть личной характеристики человека. Поэтому важно знать, что является поводом для ее создания и какие данные она содержит.

Отправной точкой при формировании кредитной истории является решение заемщика оформить кредит в банке или микрофинансовой компании. Банком запрашиваются данные о потенциальном заемщике и, если их нет, то они создадутся автоматически, как только физическое лицо получит средства.

Речь идет о записях относительно причин оформления займа, суммы выданных заемщику средств, а так же его личные данные. В процессе погашения займа кредитная история будет пополняться сведениями о займе, сроках погашения, регулярности вносимых платежей, просрочками, если таковые будут иметься и прочей информацией, которая сможет в последствие дать объективную оценку платежеспособности человека.

Структура записей в кредитной истории состоит из следующих частей:

1 часть «Титульная»: состоит из таких записей о заемщике, как его ФИО, паспортные данные, СНИЛС и ИНН.
2 часть «Основная»: здесь отображаются данные о месте проживания заемщика, сроки выполнения обязательств или задолженности. Одним словом, эти данные необходимы для возможной процедуры взыскания средств и имущества на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства.
3 часть «Закрытая»: в случае, если кто-то запрашивал информацию о заемщике, данные появятся в этой части. Включая данные о кредиторах и коллекторах. Закрытую часть по требованию могут запросить заемщики для ознакомления, но никто из посторонних особ доступ к информации не имеет.
4 часть «Информационная»: здесь появляются данные о новых запросах заемщика, включая те, что были отклонены банком или БКИ с указанием причин отказа.

Сформировав записи о заемщике, они направляются в особый орган – Бюро кредитных историй и с данным органом следует познакомиться поближе.

Бюро кредитных историй

В 2005 году по инициативе Ассоциации банков России был создан особый орган – Национальное бюро кредитных историй как основной орган принимающий, формирующий и хранящий информацию о кредитах заемщиков, вынесенных в их пользу судебных решений и прочее.

На самом деле сегодня на территории России и ближних государствах созданы десятки БКИ, которые выполняют аналогичные функции. Каждый банк работает как с отдельными бюро, так и сразу с несколькими. Поэтому нередко бывает так, что одна кредитная история конкретного человека может находится сразу в нескольких БКИ.

Помимо Национального бюро кредитных историй, популярными в РФ являются следующие органы, хранящие кредитую историю заемщиков:

Попадая в организацию, выполняющую функцию кредитного бюро, информация о заемщике подлежит хранению на протяжении 10 лет. Будь то положительная кредитная история или отрицательная. В первом случае у заемщика есть все шансы взять кредит в том или иной банке повторно, а вот в случае наличия негативной кредитной истории заемщику придется напрячься.

Конечно, шансы на получение займа под хороший процент у заемщика с плохой кредитной историей значительно ниже, чем у «отличника», но следует помнить, что кредитные организации по своему оценивают платежеспособность заемщика, исходя из того, по какой причине случилась ранее просрочка в оплате, как долго она длилась, присутствовала ли справка о доходах, было ли обеспечение по кредиту и прочее.

Важно! Информация о заемщике обновляется в БКИ каждые 5-6 дней (иногда срок может достигать 14 дней в зависимости от ряда причин), поэтому погашая имеющийся долг по кредиту периодически можно рассчитывать на изменение кредитной истории и проверять ее данные спустя определенное количество времени.

Как исправить кредитную историю?

На самом деле никак. В том плане, что все данные, внесенные в кредитную историю заемщика, являются уже случившимся фактом и не подлежат корректировке в прямом смысле этого слова. Но не стоит отчаиваться. Это вовсе не значит, что больше в этой жизни кредитные средства вы не получите. Наоборот. Улучшить кредитную историю как раз таки можно за счет получения новых кредитов при условии оперативного их погашения и в целом выполнения все требуемые условия.

Конечно, получить займ через банк будет уже не так-то просто. Причем в любом банке ситуация будет идентичной, ведь вся банковская сеть имеет доступ к БКИ, где данные о заемщике зафиксированы. Можно попробовать оформить кредитные карты и использовать их согласно правилам, не допуская просрочек. Или же оформить карту рассрочки на приобретение товаров в сети. Большое количество банков предлагают подобные продукты, а именно: ОТП банк, Совкомбанк и его знаменитая «Халва», Райффайзен, Альфа-банк и другие.

Впрочем, есть и другой вариант – обратиться к микрофинансовым организациям, выдающим микрозаймы. Напомним, что МФО более лояльны к заемщикам, позволяют начать сотрудничество иногда даже с 1 000 рублей, что очень на руку заемщику с плохой кредитной историей. Ведь взяв малую сумму средств в долг, у него есть шанс досрочно (или как минимум во время) погасить займ, тем самым получив новую запись в свою кредитную историю.

Важно! Подробно о том, что собой представляют МФО мы говорили ранее.

Как видите, способы улучшения кредитной истории есть, хоть и требуют от заемщика времени и усилий. Можно конечно пойти по легкому пути и выждать пока все записи в кредитной истории потеряют силу, но напомним, что в данном случае заемщику придется ждать как минимум 10 лет. Причем этот срок считается с момента внесения последней записи в документе. Не лучше ли не ждать окончания срока хранения кредитной истории и постепенно стараться ее улучшить самостоятельно? Того и гляди, что уже через некоторое время появится реальный шанс оформить займ в банке на более крупную сумму, что подтвердит факт нарастающего доверия кредитных учреждений к заемщику.