Страхование жизни: обман или забота о человеке?

"Финансы от А до Я" 03.04.2021

Страхование жизни в странах постсоветского пространства тема относительно новая и из-за малой осведомленности граждан попасться на удочку мошенников проще простого. Среди организаций есть недобросовестные компании, которых следует остерегаться.

Предлагаем подробно разобраться в вопросе страхования вместе.

В отличие от практики зарубежных стран, страхование жизни является непопулярным, но в тоже время вызывает интерес граждан за счет веяния «запада». Нам ведь иногда кажется, что там живут беззаботные люди, то и дело подвергающие свою жизнь и здоровье опасности, а все потому, что компании покрывают все издержки на лечение. Только мало кто задумывает над тем, каких сумм стоит страхователю это удовольствие и с какими рисками можно столкнуться в ходе сотрудничества.

Виды страховых договоров

Для начала, стоит определить, что такое понятие как «страхование жизни» разнится в зависимости от оформленного между страхователем и компанией договором. Т.е. существует несколько видов страхования и, не разобравшись в каждом из них, клиент подобной организации рискует ввязаться в дело, которое по итогу не защитит его интересы, а лишь выкачает немалые деньги.

Страхование жизни

Он же классический тип страхового договора, защищающего интересы человека в ситуации наступления несчастного случая. К страховым рискам относится следующее:

травмы, полученные как в легкой форме, так и имеющие среднюю тяжесть
инциденты, провоцирующие инвалидность человека
несчастные случаи, влекущие за собой летальный исход

Инвестиционное страхование

Данный вид договора включает в себя как стандартный вид страхования жизни, о котором упоминалось ранее, так и некие финансовые инструменты, помогающие человеку получать доход. Впрочем, на руки этот самый доход получить невозможно, так как он суммируется к страховой выплате в случае наступления одного из следующих страховых случаев:

травмы средней тяжести, нанесенные третьими лицами
инвалидность 1 и 2 групп
неизлечимые заболевания
наступление смерти в результаты несчастного случая

Накопительное страхование

В целом довольно схожий с инвестиционным страхованием вид договора, т.к. предполагает помимо стандартного рискового страхования жизни еще и получение дохода. Но в случае с накопительным страхованием, сумма накапливаемых средств является фиксированной и позволяет накопить определенный доход к конкретному моменту в будущем. К страховым случаям можно отнести:

инвалидность
патологии, которые угрожают жизни человека
серьезные травмы, нанесенные в результате несчастных случаев
смерть, наступившая в результате действия третьих лиц

В целом, это и есть основные виды договоров страхования. В отдельную категорию можно отнести страхование человека непосредственно от несчастных случаев или же детское страхование на такие случаи как термические ожоги, укусы насекомых и прочее. Но в целом компании позволяют прописать нюансы для каждого человека в отдельности при оформлении договора страхования жизни, инвестиционного и/или накопительного страхования.

Как работают страховые компании?

Практически все страховые компании работают по схожему принципу, который заключается в следующем. Страхователю предлагается оформить договор, условия которого заранее оговариваются (сумма страховой выплаты, срок действия договора, иные нюансы и прочие мелочи). Согласно документу клиенту необходимо внести сумму (сразу или частями), которая при наступлении страхового случая будет выплачена в качестве возмещения.

В классическом понимании договор страхования зачастую оформляется для того, чтобы обезопасить себя от травм и получить выплату на лечение или же на случай наступления смерти. В данном случае страховая выплата переходит к выгодоприобретателю, и позволят погасить возможные имеющиеся долги страхователя или же финансово поможет детям, которые еще не достигли совершеннолетия и не могут сами себя прокормить и содержать.

Но спрос рождает предложение и сегодня можно увидеть множество различных предложений от страховых компаний, позволяющих застраховать свое здоровье и жизнь от укуса насекомых, к примеру. И в силу того, что в странах СНГ страхование не так распространено как в Европе и США, то и страховые случаи прописываются вполне себе адекватные. А ведь миру известны истории, когда люди страховали части своего тела по отдельности, указывали в качестве страхового случая падение метеорита и в целом изощрялись, как хотели. А страховые компании обязаны были угождать клиенту. Он, как известно, всегда прав.

Ситуация в странах постсоветского пространства более адекватная и как правило каждая компания предлагает просчитать на онлайн калькуляторе страховых выплат примерную сумму, которую получит страхователь. Т.е. фактически он сам определяет для себя порядок внесения средств, а так же последующей выплаты. Впрочем, рекомендуем все же уточнять детали у специалистов страховой компаний, а не полагаться на волю онлайн калькулятора.

Уловки банков

В разговоре о страховых компаниях нельзя не затронуть тему взаимодействия банков и страховых компаний. Дело в том, что в нагрузку к кредиту или депозиту, как правило, идет и договор страхования жизни. Как накопительный, так и классический. Со стороны банков такое отношение к клиентам является не совсем добросовестным, ведь клиент итак нуждается в средствах (причем как в случае оформления кредита, так и при открытии вклада для получения процентов), а ему по факту навязывают услугу, за которую придется платить дополнительно.

Безусловно, страховые компании являются неким помощником и говорить однозначно о том, что их роль бесполезна нельзя. Бывают случаи, когда страховка действительно необходима и покрывает случаи, при которых был нанесен ущерб здоровью человека. Но в данном случае целесообразно напрямую обратиться в соответствующую компанию, а не получать в нагрузку к кредиту еще и страховку.

А ведь большинство банковских учреждений грешат таким. Да, практически в 99,9% случаях обращения в банк за оформлением депозита или выдачей кредитных средств вы получите и страховку в дополнение, за которую, конечно же, придется заплатить сверху.

Обычно страховка распространяется на случаи, которые могут произойти в период действия основной банковской услуги (кредита или депозита). По закрытию депозита, страховка так же прекращает свое действие, и будьте уверены, сумму страховки которой вы так и не воспользовались, вам никто не вернет.

Отказаться от оформления страховки практически невозможно, по крайней мере, сейчас, т.к. полис идет в нагрузку к банковской услуге «по умолчанию». Впрочем, можно попробовать оспорить ситуацию, пригрозив уйти в другой банк, но как мы уже сказали выше, в 99,9% случаев другой банк предложит вам аналогичные условия.

Важно! Financial Magnat предлагает ознакомиться с полным рейтингом финансовых организаций прежде, чем открыть депозит или взять кредитные средства. Так же рекомендуем изучить все отзывы на банки, выбрав максимально надежную организацию для сотрудничества.

Банкротство страховой компании

Да, ситуации, при которых страховые компании прекращают свою работу, неизбежны. Если компания разорена и объявлена банкротом, то следует запастить терпением и ожидать положительного исхода событий. А он однозначно есть.

К примеру, возмещение по страховке ОСАГО осуществляется из Российского союза автостраховщиков, так что держатели данного плиса могут не переживать вовсе, свою компенсацию они получат. Держатели же полиса КАСКО должны среагировать как можно быстрее, т.к. присутствует лимит времени для получения страховой суммы. Сделать это нужно до момента, когда компания официально объявит себя банкротом.

Акцентируем внимание на том, что в соответствии с Федеральным законом, страховые компании обязаны иметь резервные фонды. Но это в идеальном мире. Реальность же иная, и главная задача клиента страховой компании в случае объявления ее банкротом предъявить требование о возврате средств в течение первого месяца. Дальше дело «рук» арбитражного суда, который выявляет кредиторов конкретной компании и занимается распродажей имущества страховой конторы. На вырученные же деньги будет происходить возмещение долгов перед клиентами компании. Главное в этом деле скорость и точность в подготовке полного пакета документов. А дальше остается ждать вердикта арбитражного суда. Не стоит опускать руки, следует бороться за свои права. Сделав все верно, у страховщика есть все шансы получить полагающуюся ему сумму, даже несмотря на то, что потребуется немало времени.

В свою очередь напоминаем, что перед тем, как довериться той или иной компании следует, как можно более тщательно изучить все детали и ознакомиться с договором сотрудничества.