Подводные камни банковских депозитов

"Финансы от А до Я" 04.02.2022

Одним из основных продуктов банка является депозит, позволяющий клиентам финансово-кредитного учреждения получать проценты за размещенные средства. Но, несмотря на популярность данного вида пассивного заработка, не стоит забывать о ряде нюансов.

Банковские вклады продолжают оставаться одним из наиболее популярных средств накопления среди граждан совершенно разной возвратной категории. Это удобно как пенсионерам, так и студентам, тем более что большинство банков предлагают действительно выгодные условия по размещению средств на депозите.

Другой вопрос, что несмотря на максимально понятный принцип работы банковских вкладов, есть ряд особенностей, на которые следует обращать внимание. Причем, именно в момент оформления договора. На мошенников в этой области нарваться сложно, ведь Национальные Банки пристально следят за тем, что бы каждая финансово-кредитная организация действовала строго в соответствии с законодательством страны, но некоторые пункты в договоре могут быть слишком сложно озвучены, что может ввести в заблуждение потенциального вкладчика.

Как работает депозит в банке?

Начнем с того, что коротко расскажем о принципе работы средств, размещенных на депозите в банке.

Любой банк должен за счет чего-то существовать и как раз таки привлечение средств извне и является отличной базой для жизнедеятельности и развития банковской структуры. Это может быть кредитование населения, вложение в драгоценные металлы, инвестиции в государственные облигации и т.д. При этом и вкладчик получается свои плюсы, ведь средства свои он не просто отдает банку, а пускает их в работу, получая за это заранее оговоренный процент.

Важно! Процент напрямую зависит от денежного эквивалента вклада, срока размещения средств, типа депозита и ряда прочих условий.

Таким образом, вклад является взаимовыгодным предложениям и для банка, и для вкладчика – оба получают бонусы в виде прибыли.

Виды банковских вкладов

Банковские вклады могут подразделяться на виды в зависимости от категории.

По типу:

Срочные – тип вклада, сроки действия которого строго ограничены договором. Это могут быть как вклады со сроком выдачи средств в конце срока действия или же с ежемесячной выплатой процентов. Сюда же относятся вклады с фиксированной и плавающей процентной ставкой. Для примера – акционные вклады, где допустим первый месяц вкладчик получает повышенный процент за размещенные средства, а со второго месяца ставка будет плавно снижаться. Или наоборот.
До востребования – согласно данному типу вклада клиент банка имеет полное право забрать свои средства в любой удобный для него момент, т.к. договором сроки действия данного типа депозита не оговорены. Ставка конечно в разы будет ниже, да и многие банки оставляют за собой право снижать ее еще больше без предупреждения.

Важно! Срочный тип вклада так же может быть досрочно расторгнут, но по ставке 0,1% годовых. По крайней мере, именно такой размер ставки устанавливают большинство банков на случай досрочного расторжения договора.

Если коротко резюмировать различия данных типов вкладов, то срочные депозиты более лабильны для клиентов в плане начисления процентов, но сковывают его сроками действия договора, тогда как вклады до востребования могут быть расторгнуты в любой удобный для клиента момент, но по максимально сниженной процентной ставке. Только вкладчику решать доверять или заработать больше.

По продолжительности:

Краткосрочные. Срок действия таких вкладов, как правило, ограничивается годом. Это могут быть вклады на 1 - 3 месяца, полгода и т.д. Реже можно встретить предложения от банков, где вкладчик имеет возможность разместить вклад на 7 дней. Обычно сезонные, акционные вклады имеют продолжительность от 3 месяцев до 1 года.
Долгосрочные. К таким вкладам относятся те, которые оформляются от 1 года и более.

Если говорить о прибыльности вкладов в зависимости от их продолжительности, то у долгосрочных процент будет выше, чем у вкладов, оформленных до 1 года. Все потому что у банков больше времени на использование привлеченных средств на свое усмотрение.

По валюте:

В национальной валюте (рубли, гривна и т.д.). С точки зрения доходности вклады в национальной валюте конкретного государства являются наиболее выгодными. Тем более что банки регулярно соревнуются друг с другом, то и дело, улучшая условия депозитов и повышая ставки.
В иностранной валюте (доллар, евро). За счет более стабильной ситуации с иностранной валютой, депозиты в долларах и евро так же предполагают стабильную доходность. Но следует помнить, что банки предлагают ограниченный выбор таких вкладов, да и ставки будут на порядок ниже, чем при оформлении вклада в рублях или гривне.

Важно! Условия по депозитам в иностранной валюте могут меняться в зависимости от конкретной страны. К примеру, в Украине ставки по валютным вкладам очень снизились после того, как было принято решение о прекращении кредитования населения в долларах и евро.

Подводные камни депозитов

При оформлении вклада особо важным является уделить должное внимание договору, в котором могут быть несколько пунктов, на первый взгляд совершенно беспечных, но неудобных для вкладчика. О каждом по порядку.

Варьированная процентная ставка

В большинстве случаев ситуацию с нестабильной процентной ставкой можно встретить в сезонных и акционных срочных вкладах. Как мы успели заменить ранее, такие предложения могут сопровождаться действительно выгодными ставками на первый месяц действия депозита и как правило, при выполнении клиентом определенных условий. Допустим, при размещении оговоренной суммы средств и невозможности снятия и пополнения в течение всего срока. У вкладчика связаны руки – пополнить депозит он не может, да и частично снять тоже не представляется возможным. К тому же нередко высокая ставка процента может сигнализировать о необходимо подключения дополнительных услуг, о чем ниже поговорим более подробно.

Сопутствующие услуги

В последнее время довольно популярным стало заключать договоры страхования жизни и здоровья клиента. И если ранее данные услуги были самостоятельными, то теперь автоматически подключаются клиенту при оформлении им вклада. О чем непременно оговаривается в договоре, поэтому банк снимает с себя обязательства в случае, если клиент «не доглядит». А вот при отказе от дополнительной услуги условия вклада могут быть уже менее привлекательными.

Автопролонгация

Автопрологнация предполагает автоматическое продление вклада на ранее оговоренных условиях. Это удобно и есть категория граждан, готовая продлевать условия депозита для получения дополнительного дохода. И этот аспект уточняется с сотрудниками банка при оформлении договора. Но в случае, если вкладчик все-таки захочет после окончания срока действия вклада забрать средства, то ему потребуется за 1-3 дня обратиться к сотрудникам банка с соответствующей просьбой. Средства могут быть получены как в кассе банка в валюте оформления депозита, так и на карту клиента финансово-кредитного учреждения.

Выбор надежного банка

Несмотря на множество альтернатив вкладам, банковские депозиты не теряют своей популярности и актуальности, особенно когда речь идет о нестабильном курсе валют, да и в случае, если нет теоретических и практических знаний в размещении средств на ПАММ счетах от форекс брокеров или при инвестировании к криптовалюту.

Другой вопрос, как выбрать надежный банк, среди множества организаций? Для этого добро пожаловать в наш рейтинг банков, где собраны не только самые надежные финансово-кредитные структуры с подробным описанием услуг, но и регулярно обновляются отзывы на банки от реальных клиентов, которые имеют опыт оформления вкладов и кредитов.

Поэтому прежде чем остановить свой выбор на определенной организации, тщательно ознакомьтесь со всеми банками рейтинга и с чистой совестью открывайте вклад для получения стабильного регулярного дохода.